大家好，我是小叩。想必大家最近也注意到了：5月2日，作为全市场规模最大的货币基金——天弘余额宝的七日年化收益率跌破1%，报0.999%。

数据显示，截至5月2日，全市场351只货币基金中(仅统计主份额，未统计净值型货币基金)，已有107只产品7日年化收益率不足1%，占比30.48%。而2025年末这一比例仅约15.52%。

不少朋友表示，收益率如此低的情况下，我们的闲钱，到底还能放哪里？

别慌。今天小叩给你梳理5类适合普通人的闲钱理财方式，从安全、灵活到收益，全都讲透，新手也能照着做。

01

国债 & 国债逆回购

如果你在意“本金绝对不能亏”，那这两样是底线选择。

国债由国家发行，信用等级高，3年、5年期利率普遍高于同期银行定存，还免利息税。适合有长期不用的钱、追求极致安全的朋友。

国债逆回购则是我逢节假日必提的“现金管理神器”。简单说：你把钱借出去，对方拿国债作抵押，到期连本带息还你，特别适合打理证券账户里的零钱。

• 1000元起投，门槛低；
• 安全性媲美国债；
• 流动性强：1天期品种，次日资金就能买股票、基金；
• 季末、节前利率常冲高，短期薅点“羊毛”很轻松。
  

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2026年第二季度国债发行安排表来了！（附四种国债购买途径 交易规则）

国债逆回购保姆级教程：手把手教你操作步骤 计息规则 获取低手续费

02

券商新客理财

想短期拿到比定存高得多的收益？券商新客理财是隐藏福利。

这是券商给首次开户用户的专属产品：以国债、政策性金融债等高等级债券作质押，约定固定年化收益，历史几乎零违约。

目前头部券商的新客理财，年化普遍在4%–6%，期限14–35天，1000元起投。比如国金证券佣金宝的新客专享，15天期年化可达6.66%，开户就能抢。

️ 注意：每人只能参与一次，额度有限，属于“先到先得”的限时福利。

推荐阅读：2026年主流券商新客理财信息合集，一文速览~

03

同业存单基金

觉得货币基金收益太低？又不想冒太大风险？试试同业存单基金。

它主要投资银行AAA级同业存单，收益略高于货基，通常设7天持有期，满期后随时可赎。适合手里有1–6个月不用的钱，想稳稳多赚一点的朋友。

推荐阅读：选择基金必看的七大核心指标是哪些？（附国金证券筛选基金指南）

04

短债基金 & 债券ETF

如果资金能放1–3年，能接受极小波动，短债类产品（纯债）值得考虑。

短债基金投向3年以内优质债券，长期年化收益通常在2.5%–4%，波动远小于股票基金。

债券型ETF则像“一篮子债券”，分散风险、费率低、交易便捷，证券账户直接买卖，适合批量配置、降低操作成本。

推荐阅读：债券基金和债券ETF有什么区别？

05

基金定投

如果是10年以上不用的钱（比如养老、子女教育），基金定投是比较适合普通人的长期策略。

每月固定投一笔宽基指数基金（如沪深300），不择时、不猜顶底，下跌多买份额，上涨自然受益。

• 10元起投，压力小；
• 长期复利效应明显；
• 不用天天盯盘，上班族友好。
  

但记住：偏股基金有波动，一定要用长期闲钱参与。

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小叩最后说几句

没有哪款产品“又高收益又零风险”，关键是要匹配自己的资金用途和风险承受力：

• 应急钱 → 货币基金；
• 短期闲钱 → 新客理财、国债逆回购；
• 中期资金 → 同业存单、短债基金；
• 长期储备 → 国债、定投。
  

做好搭配，才能在低利率时代，让钱稳稳生钱。

想一站式配置这些产品？开一个证券账户就够了。但开户前，小叩真心建议先找客户经理谈低佣通道——手续费省一点，长期下来也是真金白银。

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利率下行不可逆，但我们的理财智慧，可以跑赢通胀。

温馨提示：以上内容仅为知识分享，不构成投资建议。市场有风险，决策需谨慎，请根据自身情况量力而行。

温馨提示：投资有风险，选择需谨慎。